La introduzione di un nuovo sistema per il calcolo dei premi per l'assicurazione obbligatoria dei veicoli ha portato a significativi aumenti di prezzo per gli utenti.
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Per esempio, assicurare un veicolo del 2007 con motore da 2500 cc, guidato da qualcuno oltre i 21 anni e registrato a Tirana, costa circa 21.700 ALL all'anno (comprensivi delle tasse), rappresentando un aumento di circa il 15% rispetto all'anno scorso. Le differenze tra le varie compagnie sono molto piccole.
Se il conducente è sotto i 21 anni, il costo dell'assicurazione sale a quasi 25.000 ALL, ovvero circa il 32% più che l'anno scorso.
Per un veicolo del 2013 con motore da 2000 cc, registrato a Tirana e posseduto da un individuo oltre i 21 anni, il nuovo prezzo di assicurazione, comprensivo delle tasse, è di circa 21.000 ALL, circa il 10% più alto rispetto all'anno scorso. Per i conducenti under 21, il prezzo aumenta a circa 23.100 ALL, ovvero il 21% più che l'anno scorso.
Veicoli di proprietà aziendale
Per i veicoli di proprietà aziendale, l'aumento percentuale è ancora più marcato a causa di un fattore di aumento del 20% applicato a questa categoria. Questo perché i veicoli aziendali sono considerati avere un rischio maggiore di incidenti poiché possono essere guidati da diversi conducenti. Combinando questo con altri fattori di aumento, le assicurazioni per veicoli aziendali possono superare un aumento del 30% rispetto all'anno scorso.
La nuova regolamentazione e i fattori di rischio
L'aumento segue l'implementazione della nuova normativa intitolata "Sulla determinazione dei fattori di rischio inclusi nella calcolo dei premi per i prodotti assicurativi obbligatori nel settore dei trasporti." Questa normativa, entrata in vigore dal gennaio 2024, richiede alle compagnie di assicurazione di considerare diversi fattori chiave quando calcolano i premi. Questi includono:
- Storia danneggiante (inclusi casi in cui la parte colpevole non è elencata sulla polizza assicurativa),
- Capacità del motore del veicolo,
- Età dell'assicurato,
- Esperienza di guida,
- Se il veicolo è utilizzato da un'azienda o un privato,
- Ragione di registrazione del veicolo,
- Età del veicolo.
Inoltre, le compagnie di assicurazione sono anche autorizzate ad applicare altri fattori di rischio determinati da loro.
Tuttavia, il sistema attuale manca di una differenziazione dettagliata per alcuni fattori di rischio indicati nella normativa. Per esempio, impone prezzi più alti per i conducenti tra i 18 e i 21 anni ma non differenzia ulteriormente per i conducenti più anziani. Inoltre, non tiene conto dell'esperienza di guida, come l'anno in cui è stata ottenuta la patente.
La differenziazione per regione si applica solo a certi distretti come Berat, Dibër e Kukës, dove sono utilizzati coefficienti inferiori, mentre tutte le altre regioni hanno coefficienti più alti e uniformi.
Sistema bonus-malus da iniziare nel 2026
Un altro fattore che influenzerà i premi è il sistema bonus-malus o storia danneggiante, previsto di essere implementato nel 2026, basandosi sui dati del 2025 dei danni. Tuttavia, il sistema attualmente prevede solo un fattore di penalizzazione (malus) per i conducenti che causano danni, senza offrire un bonus (riduzione dei premi) per i conducenti senza storia di danneggiamenti. Il bonus, in pratica, manterrà lo stesso coefficiente.
Reazioni pubbliche e parlamentari
La scorsa settimana, l'On. Erion Braçe ha definito gli aumenti dei prezzi assicurativi TPL come un abuso a danno dei consumatori. Ha annunciato di voler sollecitare la Commissione Economica del Parlamento per pressare l'Autorità di Vigilanza Finanziaria (AMF) ad annullare i nuovi prezzi.
Secondo la legge, le compagnie di assicurazione stabiliscono indipendentemente i tassi TPL ma sono tenute a notificare l'AMF almeno 30 giorni prima di applicarne nuovi, insieme alla base tecnica dei dati, ai fattori di rischio e alle valutazioni attuariali utilizzate nel calcolo, supportati dal rapporto scritto dell'atto autorizzato.
L'AMF può ordinare una revisione dei nuovi tassi di premio se ritiene che i dati utilizzati per il calcolo dei premi siano inaccurati o se la società non abbia seguito i principi e le metodologie attuariali per l'applicazione dei fattori di rischio.
Profitti record da assicurazione TPL nel 2023
Gli sforzi delle aziende per aumentare i premi TPL hanno iniziato già nel 2021, seguendo l'adozione della legge "Sul Rischio Assicurativo Obbligatorio nel Settore dei Trasporti", che ha elevato i limiti di responsabilità. Nel 2022, la necessità di aumenti dei prezzi è stata attribuita al costo crescente di parti di ricambio, servizi veicolari e inflazione generale.
Tuttavia, i dati dell'AMF mostrano che nonostante questi fattori, l'assicurazione TPL è rimasta un prodotto redditizio per le aziende.
Secondo il rapporto di oversight del 2023, il saldo tecnico contabile per l'assicurazione TPL domestica era positivo 1.6 miliardi di ALL, un aumento del 130% rispetto al 2022 - segnando il profitto più alto mai registrato per questo prodotto.
Il principale motore dei profitti cresciuti è stato l'aumento dei premi netti guadagnati, insieme a spese di acquisizione inferiori, mentre i danni pagati hanno mostrato solo un lieve incremento. L'anno scorso, i premi netti guadagnati hanno raggiunto 9.82 miliardi di ALL, in aumento del 7.7% rispetto all'anno precedente. Le spese operative relative al prodotto sono diminuite del 9%, scendendo a 4.7 miliardi di ALL.
In contrasto, i danni lordi pagati hanno totalizzato 3,38 miliardi di ALL, con un aumento del 3,4% rispetto all'anno precedente, mentre i danni netti (escludendo gli importi pagati dai riassicuratori) sono aumentati solo dello 0,9%, raggiungendo i 2,91 miliardi di ALL. Il rapporto tra sinistri netti e premi è leggermente aumentato al 36,14% rispetto al 36,06% nel 2022.
Tendenze del mercato assicurativo
L'assicurazione auto rimane una categoria dominante, rappresentando quasi il 67% dei premi lordi scritti nel mercato delle assicurazioni non vita nel 2023. I profitti derivanti da questi prodotti influiscono significativamente sulla performance complessiva del mercato.
Secondo i dati dell'AMF, il profitto totale del mercato assicurativo albanese lo scorso anno ha raggiunto i 2,76 miliardi di ALL (circa 266 milioni di euro), con un aumento di quasi il 70% rispetto al 2022.